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随手记理财专家月薪3000身负房贷该如何

时间:2019-01-24 18:38:21| 来源:| 编辑:笔名| 点击:0次

随手记理财专家:月薪3000身负房贷,该如何理财?

导读:作为月薪在3000元左右的职场新人,稍不留神工资就全花光了,很难有所剩余。月薪3000元的人既要顾及生活,又要理财,可能吗?陈先生就遇到了这样的难题,随手记理财社区入驻专家@好规划给出了一份详细的理财规划,不妨参考一下吧。

案例:

陈先生,单身,在工地工作。刚工作半年,每月到手工资3000元。去年参加工作后,年底在天津买了套房,价值60万,用于落户保值。房贷共计30万,分30年还清,每月还贷1550元。由于公司包吃住,陈先生每月其他各项支出总计1000元。另外,陈先生也在投资各类基金。

粗略一算,陈先生每月基本没有结余。陈先生的理财目标是:希望改善生活,置换一些生活大件物品:(预算2500元),眼镜(预算1600元),电脑(预算5000元),滑板车(预算3000元),共计需要12100元。

理财专家支招:

合理规划收支,先实现初步的财富积累。

一. 理清个人财务状况

根据陈先生提供的资产状况,做了如下三张表。

表一:个人收支表

表二:个人资产负债表

表三:基金配置表

陈先生的资产状况算是简单明了,下面就来逐个分析。

二.当前财务状况点评

1. 公司包吃住,就更没理由乱花钱了

陈先生每月结余大约为450元,月结余率为15%

随手记理财专家月薪3000身负房贷该如何

。一般来说,建议月结余率在30%以上,显然,陈先生的月结余率过低了。刨除每月1550元的贷款,陈先生还剩1450元。如果要达到30%的月结余率,陈先生每月的日常开销应该控制在550元以内。鉴于陈先生的公司包吃包住,所以只要好好规划支出,是可以把月结余率提高到30%的。

2. 投资的产品不少,但并没有分散风险

陈先生的主要资产为房产,主要负债也就是房贷,总体来看账目比较简单。储蓄和投资方面,陈先生的7500元储蓄大部分放在余额宝里,投资的品类全部集中为基金。不难看出,这样的配比是不科学的。

货币基金(即余额宝)占整个流动资产的比例太大,而当前货基收益处于下行空间,故不划算;

投资品全部集中为基金这一个品种,也不科学,没有遵循分散投资的道理;

基金的总投资本金并不算大,却过度分散投资到6只基金中,其中包含了与余额宝性质相同的招钱宝货币基金,也是不合理的。

三. 理财建议

1、花钱得花在刀刃上

陈先生每月的基本生活保障(吃住)是不需要自己掏钱的,所以想攒钱,就应当控制那些额外支出。保证每月30%以上的月结余率。我建议,应当养成记账的好习惯,明确自己的每笔开支,削减不必要的开支,从而达到积累资产的目的。这就得说说陈先生自己的理财目标了,像是、电脑、眼镜、滑板车这些东西,真的都是非常必要的开支吗?就算是,预算的价格合理吗?还是陈先生自己为满足虚荣心,才想购置的呢?还是那句话,必须花的钱不用省,但不该花的钱,坚决别花!

2、理财得讲究荤素搭配

所谓合理分散投资,指的是根据自己的资产状况,合理配置各类投资品种。好规划理财师建议,陈先生可以把储蓄的7500元拿出60%(即4500元)用作其他投资,留下3000元放在余额宝里,随时可以取用,以备不时之需。

在投资配比中,陈先生不能只盯住基金一个投资品种,应当把剩余资产分配到固定收益的低风险产品(如正规平台的P2P产品)和中高风险投资(如基金)中去。对于刚入职的小白来说,我更建议加大固定收益的P2P产品的配置比例,毕竟手头钱不多,就不要尝试过多的高风险投资品了,理财应以积累和稳健增值为主。

对于基金的配置,陈先生应该控制在3只以内。鉴于财通多策略升级基金为封闭式运作模式,预计明年下半年才能开放交易,故剩下的两只,可以选择一只债券型基金,一只混合型基金。债券型基金风险较低,建议采用单笔一次性申购的投资方式;混合型基金风险较高,建议每月定投即可。

3、别忘了给自己一份安全感

虽说积蓄不多,但个人保障方面可不容忽视。由于陈先生的工作地点在工地,平日里发生意外的风险应该略高于其他性质的工作。理财师建议,给自己配置意外险和重疾险。意外险可以选择保额在10万元左右的产品,一年的保费不到200元;而消费型重疾险,一般保额也是10万元左右,一年的保费大概1000块钱以内,这样一个基础保障,既不会给经济造成太大压力,又能在意外发生时雪中送炭,是非常有必要的。

最后,希望陈先生的小日子过得越来越好,财富的雪球越滚越大!